El sector bancario sigue evolucionando, pero la terminología utilizada para describir los avances a veces puede resultar soporífera. Algunas de las palabras de moda de los servicios financieros que probablemente haya oído mucho el año pasado son digitalización, blockchain, plataforma, transformación, aumentado, criptomoneda, biometría, omnicanalidad y la favorita de la mayoría… disrupción.
Más que simples palabras de moda, muchos de estos términos representan lo que muchos banqueros tradicionales creen que está cambiando el ecosistema de toda una industria. Los «Challenger Banks», las Fintech Startups e incluso los grandes gigantes de la tecnología se están posicionando para estar en el centro de este cambio, muchas veces aprovechando estos términos como parte de sus declaraciones de misión.
Pero, si nos dejamos las gafas de realidad virtual y tratamos de encontrar el mecanismo de mercado subyacente detrás de la mayor parte de esta nueva avalancha terminológica fintech, el resultado es muy profundo. La «perturbación» suele ser más bien una «distracción«, y esta distracción favorece a los nuevos participantes en el mercado.
El ruido es a menudo mucho más fuerte que la realidad del mercado. Y, en medio de esta distracción, muchos bancos olvidan sus ventajas en el mercado y culpan de su inactividad a las fintech. En lugar de adoptar el próximo objeto brillante, se parecen a un «ciervo en los faros».
Entonces, ¿cuáles son las cinco mayores distracciones creadas en el nuevo mercado financiero?
Distracción nº 1: Todo gira en torno a la tecnología
Al fin y al cabo, no se trata de la tecnología. Se trata de lo que crea la tecnología. Los banqueros no necesitan conocer a fondo la tecnología subyacente para darse cuenta de que las reglas originales del negocio siguen siendo las mismas. El sector bancario necesita personas creativas y con talento que puedan sincronizar la nueva tecnología con los objetivos empresariales de la banca, porque el nuevo consumidor digital necesita servicios móviles y en línea más rápidos y cómodos. La mayoría de los nuevos negocios ya no se generan mediante la interacción física. En lugar de llevar a los clientes a los puntos de contacto físicos, la banca necesita fusionar una amplia variedad de ecosistemas financieros y no financieros en un mercado electrónico seguro y fácil de usar en nombre de su base de clientes actual (y futura). Una mejor experiencia del consumidor es el alfa y el omega de la nueva era bancaria… no la tecnología. Los banqueros tienen que hacer lo que mejor saben hacer, con nuevas herramientas y oportunidades sin fronteras, y sin distracciones.
Distracción nº 2: Los consumidores acuden en masa a las fintechs
El mercado de las fintech está lleno de monoliners, que han inventado una o dos soluciones digitales inteligentes para aliviar un dolor, generado por la falta de servicios financieros modernos y fáciles de usar. Pero la mayoría carece de una gama completa de servicios financieros y aún más de escala. Muchas están perdiendo ventaja en el mercado porque no tienen el capital o la experiencia en marketing necesarios para conseguir una amplia base de clientes o porque no pueden cumplir las promesas que hicieron debido a unos planes de negocio demasiado agresivos.
Pascal Bouvier escribió un magnífico artículo titulado «Ten Reasons Fintech Start-Ups Fail» (Diez razones por las que fracasan las start-ups fintech) que incluía cuestiones relacionadas con la regulación, el cumplimiento, la dificultad de la competencia y la dificultad de poner en marcha un nuevo negocio. El primer banco digital alemán, Number26, tuvo que empezar a cerrar las cuentas de sus clientes cuando la economía de sus servicios «gratuitos» no funcionó según lo previsto. Y las consecuencias de los fracasos de las empresas de tecnología financiera pueden no haber hecho más que empezar.
Distracción nº 3: Los bancos tradicionales no pueden reaccionar con rapidez
Es indiscutible que los bancos tradicionales tienen sistemas heredados antiguos, lentos e incompatibles y procesos manuales y basados en papel excesivamente complicados. En muchos casos, el sistema existente lleva funcionando más de tres décadas y es imposible cerrarlo y empezar de nuevo. Para la mayoría de las instituciones, esto no es más que una excusa para no hacer nada. A menudo, el problema no es la inversión en nuevas tecnologías, ni la visión de lo que se necesita, ni siquiera las personas. En lugar de crear interfaces de cliente deficientes en un mal sistema heredado, la mayoría de las organizaciones saben que se beneficiarían de un nuevo back office.
¿Podría ser el reto el impacto final de una transformación digital completa? Todos los expertos saben que un banco digital puede crearse con menos de unos cientos de personas… en una sola oficina. Y si se hace bien, la reducción de recursos humanos y oficinas iría más allá del 50%. ¿Qué consejero delegado de un banco tradicional firmaría un recorte de plantilla y activos como este? Los bancos tradicionales siguen teniendo una ventaja.
Tienen dinero para el desarrollo y una base de clientes muy lenta de mover. El letargo de la mayoría de los clientes actuales es bien conocido. Así que, ¿por qué no construir un nuevo sistema mientras el antiguo sigue funcionando (con cierta fluidez)? Una nueva plataforma de banca digital con prestaciones de gama alta y más oportunidades de negocio. En lugar de distraerse con lo que existe actualmente, empiece hoy mismo a construir el nuevo banco digital. Aún está a tiempo..
Distracción nº 4: La banca digital debe ser 100% «nueva
Al igual que Woodstock y la revolución sexual, cuando ir en contra de las normas simbolizaba la libertad, los nuevos bancos digitales están dispuestos a negar cualquier cosa que pueda recordar a los consumidores la «banca de la vieja escuela». Al igual que en la época de Woodstock, las startups digitales están creando incluso nombres irreconocibles, como hacían antes los hippies con sus hijos.
La mayor desventaja de las startups fintech en el mercado es la falta de una imagen bancaria de confianza y de una base de clientes existente. Las estadísticas han demostrado que los mayores bancos tradicionales, con una buena plataforma de banca móvil, tienen el mayor índice de satisfacción del cliente. Mientras que las start-ups fintech pueden necesitar diferenciarse con nombres pegadizos como Hello, Moven, Simple, Frank, Mondo, Atom, Tandem, Fidor, etc., los bancos tradicionales deben aprovechar su marca y reputación existentes.
