Una guía para la planificación financiera familiar.

La planificación financiera familiar puede ayudar a las familias a alcanzar sus objetivos individuales y colectivos, disfrutar de las comodidades y experiencias materiales que les importan y obtener seguridad financiera para esos obstáculos inevitables en el camino. ¿Estás listo para comenzar a planificar?

Obtenga más información sobre qué es la planificación financiera familiar, sus componentes clave y algunos pasos sencillos para comenzar.

¿Por qué es importante la planificación financiera familiar?

Si bien muchos hogares completan un presupuesto familiar, muchos no dan el siguiente paso para poner en práctica un plan, según Taylor Kovar, CFP, fundador y director ejecutivo de Kovar Wealth Management, una empresa con sede en Texas. «Parte del plan es ‘esto es lo que tenemos hoy y aquí es donde queremos llegar'», dijo Kovar.

Trabajar a partir de un plan proporciona un propósito y permite a las familias hacer las cosas que quieren hacer y explorar opciones que quizás no hayan estado disponibles antes, como ser propietarios de una casa o iniciar un negocio familiar.

Cómo crear un plan financiero familiar

Los pasos para crear un plan financiero familiar son simples, pero requieren algunas conversaciones y compromisos importantes de toda la familia.

«No estamos diciendo que la persona que gana más o es más inteligente con el dinero va a tomar esas decisiones», dijo Kovar. Es importante «trabajar en equipo, para que todos se sientan felices». Es un poco más profundo que los dólares y los centavos».

Siga estas pautas para establecer un plan financiero familiar, ya sea con una pareja a largo plazo, un cónyuge o incluso hijos, que funcione mejor para todos.

Establezca metas financieras para la familia

Establecer objetivos financieros diarios generales para su familia puede ayudarle a entender el «por qué» de su plan. Podrían ser cosas en el futuro, como ahorrar para una casa, la universidad o la jubilación. O pueden ser objetivos a corto plazo, como crear un fondo de emergencia, pagar deudas o tomar unas vacaciones familiares.

Una vez que tenga su lista de objetivos, considere aplicar algunos consejos básicos a su plan. «Muchas veces lo que tiene sentido es la regla 50-30-20», dijo Brandon Robinson, presidente y fundador de JBR Associates Financial Services en Plano, TX. «Mantiene las cosas simples».

Así es como funciona. Tu asignas:

• 50% de sus ingresos para sus necesidades (comida, vivienda, servicios públicos, etc.)
• 30% para tus deseos (entretenimiento, cenas, viajes, etc.)
• 20% para inversiones y ahorros

Puede elegir un porcentaje diferente o probar un método diferente, y no tema probar más de un método hasta que encuentre uno que funcione mejor para su familia. La clave es darle a su plan algunas barreras de seguridad.

Crea un presupuesto familiar

¿Por qué un presupuesto es una herramienta esencial para el plan financiero de tu familia? «No se puede gestionar lo que no se puede medir. Hay que saber adónde va el dinero”, dijo Kovar.

Según una encuesta de New York Life Wealth Watch, casi tres cuartas partes (73 %) de los padres tienen problemas para mantenerse al día con sus gastos en abril de 2023, por lo que es más importante que nunca saber a dónde se destina su dinero.

A continuación se ofrece una descripción general de cómo hacerlo cada mes.

• Suma todos tus ingresos: Ingrese su cheque de pago y cualquier otra fuente de ingresos que pueda tener, como manutención infantil.
• Suma todos tus gastos: Comience con sus gastos fijos como hipoteca/alquiler, pagos del automóvil, matrícula, servicios públicos, teléfono celular, etc. Luego, enumere los gastos flexibles como comestibles, entretenimiento, etc.
• Ahorra e invierte el resto: Resta todos los gastos de tus ingresos y mira lo que te queda. Este dinero debería destinarse a ahorros e inversiones.
• Haga un seguimiento regular: El cuarto paso es continuar realizando un seguimiento de su progreso y, en última instancia, realizar cambios cuando sea necesario. Por ejemplo, si sus gastos en un mes superan un cierto umbral que afecta la cantidad que puede ahorrar, puede que sea el momento de hacer un ajuste.

Construir un fondo de emergencia

Las familias pueden ahorrar dinero para múltiples objetivos a la vez, pero su objetivo de ahorro prioritario debe ser un fondo de emergencia, si aún no tiene uno. Tener un fondo de emergencia para gastos inesperados, como reparaciones del hogar o una emergencia médica, puede evitar que se endeude o se arruine financieramente.

Si está empezando desde cero, abra una cuenta de ahorros separada y configure un depósito automático cada mes o día de pago. Si opta por una cuenta de ahorros de alto rendimiento, puede ganar una pequeña cantidad de intereses además de sus contribuciones. Transfiera menos de $50 a $100 al mes, pero el objetivo final es acumular suficientes ahorros para cubrir de tres a seis meses de sus gastos en caso de pérdida de empleo, crisis personal u otro evento inesperado.

Gestionar la deuda en familia

La deuda puede ralentizar su progreso hacia sus objetivos financieros. Si bien algunas deudas, como una hipoteca, pueden ser necesarias, según Robinson, muchas familias terminan endeudadas porque gastan demasiado, acumulando facturas de tarjetas de crédito. Otras veces, la falta de fondos de emergencia significa tener que depender del crédito para afrontar gastos inesperados.

Cualquiera sea el motivo, si tiene saldos con intereses elevados, deberá priorizar esos pagos durante un período de tiempo y ser coherente. Es posible que pueda recortar temporalmente algunas áreas de su presupuesto o generar ingresos adicionales. Si no está seguro de por dónde empezar, puede trabajar con un asesor de crédito para que le ayude o explore otras opciones.

Protege a tu familia con un seguro

Si está trabajando duro para cumplir con un plan financiero familiar, lo último que desea es que circunstancias imprevistas deshagan su progreso. Aquí es donde entran en juego los productos de seguros. Los principales tipos que se pueden tener son seguros de hogar y de automóvil, seguros de salud y seguros de vida a término. Con este último, si tiene personas que dependen de usted para obtener ingresos, una póliza a plazo que valga varias veces su ingreso anual puede ayudar financieramente a sus seres queridos si usted muere inesperadamente.

Existen otros tipos de seguros que también pueden ser beneficiosos para usted, desde seguros para mascotas hasta seguros generales y seguros comerciales. Un asesor financiero puede ayudarle a determinar los tipos de cobertura que necesita.

Invertir para el futuro

La planificación financiera familiar no se trata sólo de gastos y ahorros diarios o mensuales, sino también de planificación a largo plazo. Ahorrar para la jubilación puede ayudar a garantizar que algún día no se convierta en una carga financiera para sus hijos. Cuanto antes empieces a invertir, mayor potencial de crecimiento tendrás. Y mantener una cartera diversificada con diferentes tipos de inversiones le ayudará a lograr un crecimiento sostenible y al mismo tiempo reducir el riesgo.

Las opciones de inversión a largo plazo incluyen acciones, bonos, fondos mutuos o cuentas de jubilación como 401(k) o IRA.

Invertir en educación

Una educación universitaria es una inversión que puede aumentar el potencial de ingresos de su hijo a lo largo de su vida. En 2021 (los datos más recientes disponibles), los ingresos promedio de los graduados universitarios fueron un 55% más altos que los de los graduados de secundaria.

Dicho esto, la educación universitaria es cara. Para ayudar a reducir la carga de la deuda por préstamos estudiantiles futuros de sus hijos, las cuentas especiales como los planes 529 pueden ayudarlo a invertir y hacer crecer sus fondos libres de impuestos. Si tiene un fondo de emergencia sólido y está ahorrando para su jubilación, destinar fondos adicionales a un plan de ahorro para la universidad puede ser una inversión inteligente.

Enseñar a los niños conocimientos financieros

La educación financiera debería ser un asunto de familia, según Tyler Meyer, CFP y fundador de RetireToAbundance.com. «Considere la posibilidad de organizar una ‘Noche de Finanzas Familiares’ donde todos, independientemente de su edad, compartan sus conocimientos financieros», dijo. «Esto no sólo cultiva la educación financiera, sino que también crea un ambiente de apoyo para conversaciones abiertas sobre el dinero, reforzando hábitos financieros positivos».

También puede encontrar momentos de enseñanza sobre el dinero cuando vayan de compras juntos, o enseñar a los niños cómo gastar, ahorrar y donar sus asignaciones y cubos de dinero para regalos.

Revisa y actualiza tu plan financiero familiar

Un plan financiero familiar no debe ser estático; debería evolucionar a medida que cambien sus finanzas y prioridades. «Programe un control mensual con su cónyuge y/o hijos, y luego, una o dos veces al año, podrá profundizar», dijo Kovar.

También puede optar por reunirse con un asesor o planificador financiero una vez al año para revisar su lista de verificación de planificación financiera, explorar otras ideas y mantenerse encaminado.

Línea de fondo

Establecer objetivos financieros teniendo en cuenta a toda su familia le ayuda a priorizar y alcanzar hitos financieros. Y si bien puede parecer desalentador al principio, una vez que haya creado un presupuesto familiar, las herramientas y la tecnología pueden ayudarlo a poner gran parte de su plan en piloto automático.

Cuando desarrolla una red de seguridad financiera a través de su fondo de emergencia y productos de seguros, administra sus deudas y comienza a hacer crecer sus cuentas de ahorro e inversión, puede fortalecer la estabilidad financiera de su familia no sólo hoy, sino también mañana.