Los sistemas de crédito convencionales no son adecuados para responder a las necesidades cambiantes de la fuerza laboral moderna. Un estudio reciente arroja luz sobre una cuestión importante: los trabajadores del Reino Unido se enfrentan a la exclusión financiera debido a la desconexión en el acceso a los datos de los bancos y prestamistas.
Una investigación realizada por Rollee revela que el 70% de los trabajadores autónomos del Reino Unido tienen dificultades para lograr la aceptación de productos financieros. Entre los trabajadores encuestados, dos tercios (66%) han enfrentado denegaciones de préstamos a pesar de su asequibilidad, lo que los llevó a solicitar un promedio de tres tarjetas de crédito o préstamos antes de ser aprobados. Las consecuencias se extienden a la vivienda: el 34% no consigue conseguir una nueva vivienda a pesar de la disponibilidad financiera. La lucha por acceder a los servicios financieros ha provocado que el 80% de los trabajadores sientan que no tienen el mismo acceso a los servicios financieros que los antiguos trabajadores a tiempo completo, lo que les provoca estrés financiero y los lleva a explorar opciones de empleo alternativas.
La razón de esta exclusión financiera radica en la transparencia limitada de los datos de ingresos y empleo de los trabajadores subcontratados en comparación con sus homólogos PAYE. Las propias instituciones financieras reconocen las limitaciones de sus procesos actuales de evaluación de riesgos: el 73% dice que no pueden ver el panorama completo de los pagos, los ingresos y los registros laborales de un trabajador. Como resultado, un sorprendente 34% de las instituciones financieras tienen más probabilidades de aceptar solicitudes de empleados PAYE, citando una mayor visibilidad de sus ingresos y detalles laborales.
Abordar la desconexión de datos para un futuro más justo
Los trabajadores independientes aportan £20 mil millones a la economía del Reino Unido cada año y su número está creciendo. Abordar estos desafíos es crucial tanto para la inclusión financiera como para que las instituciones financieras atiendan a un mercado en expansión.
La solución radica en unir los datos limitados de hoy para evaluar el riesgo crediticio y el panorama completo de los ingresos, la situación laboral y los registros de actividad del empleado. Obtener una visión completa y exhaustiva de los datos garantiza que las evaluaciones crediticias tengan en cuenta no sólo las transacciones financieras, sino también la capacidad de pago de los empleados.
Agujeros de transparencia de datos
Sin embargo, cuando intentan aprovechar datos alternativos sobre ingresos y empleo, las instituciones financieras a menudo enfrentan brechas en la integración de datos. Intentar aprovechar e integrar datos de plataformas de autónomos y software de recursos humanos a través de API públicas a menudo se topa con obstáculos y cuellos de botella. Negociar con plataformas para acceder a API privadas puede llevar a la denegación, y la escalabilidad se convierte en un desafío formidable cuando se integran múltiples plataformas. Este método requiere una inversión significativa en backend, datos y recursos del equipo de DevOps, lo que dificulta la toma de decisiones y el crecimiento basados en datos. La complejidad tecnológica de este enfoque limita aún más su eficacia.
Si bien la banca abierta se ha mostrado prometedora a la hora de permitir el intercambio seguro de datos financieros, centrarse en los datos de pagos bancarios sigue siendo una limitación. Las instituciones financieras necesitan acceso en tiempo real a fuentes de datos alternativas, logrado a través de conexiones automatizadas a múltiples plataformas de ingresos y empleo. Las instituciones financieras deberían centrarse en aumentar los esfuerzos de integración en mercados y regiones donde una infraestructura API externa es posible.
La adopción de la automatización para consolidar y estandarizar datos no solo deja atrás procesos manuales que consumen mucho tiempo, sino que también simplifica las complejidades que enfrentan los equipos de tecnología internos. También empodera a los empleados dándoles control sobre sus datos, permitiéndoles compartir la propiedad financiera sin renunciar al control sobre sus datos.
La última frontera de las finanzas abiertas
Adoptar esta transformación requiere inversiones significativas en infraestructura de datos y una voluntad fundamental de evolucionar por parte de las instituciones financieras. Reducir la desconexión de los datos es la última frontera de las finanzas abiertas, fundamental para lograr la paridad para los trabajadores autónomos y reconocer sus contribuciones a la economía.
