Es difícil exagerar la importancia de las pequeñas empresas para nuestra economía. Representan casi la mitad de los empleos del sector privado y casi la misma parte del PIB. Mantener las pequeñas empresas saludables es de interés para todos, sin embargo, a muchas les resulta muy difícil obtener el capital que necesitan para operar y crecer.
Para estas pequeñas empresas –que van desde unos pocos hasta unos cientos de empleados– el capital de trabajo no es sólo un desafío; también es necesario. A menudo están sujetas a la estacionalidad y normalmente no cuentan con el tipo de colchón de efectivo que tienen las empresas más grandes.
Para las empresas más pequeñas, una reducción en el flujo de caja o la pérdida de uno o dos miembros del equipo pueden poner en peligro su capacidad para operar y mantener sus puertas abiertas. La necesidad de adquirir capital de trabajo es muy real, pero también lo es la lucha para lograrlo. La única fuente que históricamente ha funcionado para las pequeñas empresas está empezando a desaparecer.
Desafíos que enfrentan los bancos locales
Tradicionalmente, estas pequeñas empresas dependían de relaciones con bancos locales, cooperativas de crédito o instituciones financieras de desarrollo comunitario (CDFI). Estas organizaciones proporcionaron un salvavidas, especialmente cuando el tamaño, la estructura o la madurez del negocio hacían difícil obtener financiamiento de grandes prestamistas. Desafortunadamente, durante la última década y media, estos bancos comunitarios más pequeños se han enfrentado a importantes obstáculos, lo que ha dejado a las pequeñas empresas luchando por encontrar el apoyo financiero que necesitan.
Después de la crisis financiera de 2008, los bancos pequeños enfrentaron numerosos desafíos, mientras que los grandes se beneficiaron de las intervenciones gubernamentales. Los bancos pequeños se vieron afectados desproporcionadamente por la crisis, y las intervenciones gubernamentales como el TARP y la Ley Dodd-Frank, sin darse cuenta, los perjudicaron aún más. Es un paralelo sorprendente con los problemas que enfrentan las empresas más pequeñas al lidiar con algunas de las cargas que las empresas más grandes pueden manejar más fácilmente.
Los costos de cumplimiento aumentaron, limitando los recursos de los bancos pequeños para funciones cruciales como los préstamos. Esta respuesta regulatoria dejó a las pequeñas empresas que alguna vez dependieron de los bancos locales en manos de grandes conglomerados, que a menudo impusieron políticas crediticias únicas que no abordaban las necesidades únicas de las pequeñas empresas.
Como hay menos bancos pequeños que prestan dinero, hay menos opciones para las empresas que necesitan fondos. Afortunadamente, hay es Alguien que todavía entiende lo que es administrar una pequeña empresa y lo que tiene para ofrecer financieramente está aumentando rápidamente.
El auge de la vertical del software
Los viajes al banco son cada vez menos a medida que las empresas aceptan más pagos con tarjeta y gestionan su vida empresarial en línea. De hecho, las plataformas de software están convirtiendo a los bancos locales en los abrevaderos que alguna vez fueron. Aquí es donde los propietarios de pequeñas empresas dirigen sus negocios de principio a fin y obtienen el apoyo que necesitan.
Si miramos atrás hace unos años, la mayor parte del software era horizontal. Las plataformas de pago eran para realizar pagos, las herramientas de programación eran para programar y el software de nómina era solo para ejecutar la nómina. Hoy en día, el software está verticalizado para que los propietarios de empresas puedan hacer todo en un solo lugar. Por ejemplo, los propietarios de restaurantes pueden usar Toast (o, más específicamente, los propietarios de pizzerías pueden usar Slice) para aceptar pedidos, procesar pagos, realizar marketing y más.
Hasta hace poco, la pieza que faltaba era el capital. Pero la tecnología financiera está cambiando eso. Las plataformas de software verticales tienen un profundo conocimiento de la industria y datos transaccionales para transformar los nuevos bancos comunitarios a un nivel mucho más especializado. Hablemos de cómo es.
Capital integrado y más allá
Los préstamos tradicionales se quedan cortos cuando están diseñados para adaptar las pequeñas empresas a las mucho más grandes. Por ejemplo, los préstamos bancarios tradicionales se basan en puntajes crediticios, dos o más años de estados financieros y algún tipo de garantía. Para las empresas más jóvenes y más pequeñas, cualquiera de estos elementos puede ser una barrera para obtener financiación, lo merezcan o no.
La tecnología financiera moderna permite obtener financiación directamente a partir de los datos de las transacciones, lo que refleja la verdadera capacidad de una pequeña empresa para devolver fondos. He visto que funciona muy bien con seis meses de datos y se adapta mucho mejor a las empresas jóvenes. Con los datos de ingresos directos como base de la decisión, no se requieren garantías para reducir el riesgo, lo que también es una característica bienvenida para los propietarios de pequeñas empresas.
Este tipo de datos transaccionales es algo que las empresas de software verticales rara vez tienen. Como plataforma operativa que ayuda a las PYMES a funcionar día a día, tienen los datos propios necesarios para suscribir con éxito préstamos para pequeñas empresas a niveles de riesgo muy razonables. Falta experiencia en capital y modelos apropiados para la gestión de riesgos. Ahí es donde entra en juego un socio fintech.
Permitir el acceso al capital a través de fintech
Por definición, las finanzas integradas conectan a empresas o consumidores con servicios financieros a través de plataformas financieras no financieras. En este caso, las plataformas de software verticales son el punto de conexión perfecto, permitiendo a los empresarios acceder a capital y aceptar pagos diariamente en el mismo lugar donde realizan sus operaciones.
Con API seguras, los prestamistas de tecnología financiera pueden capturar todos los datos de suscripción que necesitan, eliminando los engorrosos pasos de solicitud manual y eliminando a los intermediarios desde la perspectiva del cliente. Pueden inyectar el capital que necesitan en las plataformas que ya están utilizando. No solo eso, el capital también está perfectamente conectado con las tareas que necesitan, como ingresar capital para el inventario dentro de su sistema de gestión de inventario o capital para cubrir la nómina dentro de su software de nómina.
Es entonces cuando cada vez más plataformas de software especializadas se convierten en nuevos bancos comunitarios para sus industrias específicas. Con la ayuda de la financiación integrada creada por socios de tecnología financiera, pueden ofrecer soluciones de financiación adaptadas no sólo a las pequeñas empresas, sino también a las industrias específicas a las que sirven. A medida que más software vertical adopta las finanzas integradas, disminuye la necesidad de que las pequeñas empresas recurran a instituciones financieras tradicionales. Y a medida que estas plataformas se expanden para brindar servicios más amplios dentro de su industria, obtienen puntos de datos adicionales para soluciones financieras aún más personalizadas y adaptadas, todas disponibles en un solo lugar.
