Las empresas de servicios financieros deberán prepararse el próximo año para aceptar la Directiva de Servicios de Pago 3 (PSD3), el nuevo conjunto de normas que rigen los mercados de pagos de la UE y que entrará en vigor a finales de 2024. El propósito general de PSD3 es actualizar. y modernizar las reglas establecidas en su predecesor PSD2 y armonizar mejor las reglas en los estados de la UE. El resultado será mejorar la eficiencia y seguridad de los pagos electrónicos y los servicios financieros en general en Europa.
Una expectativa es que la PSD3 requiera que los proveedores de servicios de pago (PSP) se adhieran a medidas mejoradas de prevención del fraude. Esto podría lograrse, por ejemplo, estableciendo reglas más estrictas sobre la autenticación de clientes y directrices más completas que rijan el acceso a los sistemas de pago y a la información de las cuentas.
Para prepararse para los cambios que traerá la PSD3, será necesario que las empresas fintech revisen y ajusten minuciosamente sus procesos y protocolos de cumplimiento. El próximo año, veremos mayores esfuerzos dentro de la industria para adaptarse al panorama regulatorio en constante evolución para garantizar mejor la seguridad de los procesos de pago y los datos de los clientes.
Mayor control regulatorio
En 2024, en general existe una expectativa razonable de una mayor supervisión regulatoria. Acontecimientos como el colapso del Silicon Valley Bank y el incidente de Railsr sacudieron la industria financiera en 2023, poniendo de relieve cómo incluso las empresas aparentemente fuertes son vulnerables a fuerzas del mercado que escapan a su control. el aumento de los tipos de interés y la caída de la inversión. Estos acontecimientos provocaron una serie de cambios regulatorios planeados para el próximo año, incluidos mayores requisitos de presentación de informes y una supervisión más estrecha de las prácticas de gestión de riesgos.
Las empresas de tecnología financiera deben esperar realizar revisiones internas exhaustivas para identificar y abordar posibles vulnerabilidades y fortalecer sus medidas de cumplimiento. Una parte clave de este proceso debe ser una comunicación clara y abierta con los organismos reguladores, las partes interesadas y el público para resaltar las medidas adoptadas para mejorar la seguridad y el cumplimiento.
Esta transparencia ayudará a fomentar una cultura de cumplimiento en el sector financiero, lo que será fundamental tanto para una industria exitosa como para mantener la confianza de los consumidores.
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Las fintech también deberían esperar navegar por nuevas regulaciones sobre el uso de IA creativa en procesos financieros para proteger mejor los datos de los consumidores y garantizar el uso ético de esta tecnología emergente. Los líderes de Fintech ya están pidiendo más regulaciones sobre la propia IA para ayudar a proteger los activos digitales de amenazas cibernéticas cada vez más sofisticadas.
Repensar el modelo BaaS
La banca como servicio (BaaS) o finanzas integradas se ha expandido constantemente en los últimos años a medida que las empresas integran cada vez más los servicios financieros en sus ofertas principales. Aunque BaaS es la base de fintech, los proveedores de BaaS deben mantener un grado de flexibilidad, listos para adaptar su modelo de servicio a los intereses cambiantes de la industria financiera y, en particular, al entorno regulatorio en evolución.
Un área donde la flexibilidad es clave es la cuestión del cumplimiento. Dado que el proveedor de BaaS posee una licencia bancaria que permite a las fintech brindar servicios financieros a sus usuarios, el proveedor de BaaS es el principal responsable de la seguridad de los activos y la información de esos usuarios.
A medida que las regulaciones y los requisitos de gestión de riesgos se vuelven más estrictos, los proveedores de BaaS deben estar cada vez más preparados para garantizar un alto nivel de seguridad y confiabilidad. Cuando la cumplen los socios fintech de los proveedores de BaaS, esta responsabilidad recae cada vez más sobre los hombros de los proveedores de BaaS.
Una forma de abordar este cambio es que los proveedores de BaaS incorporen el cumplimiento en su oferta. Además de los servicios tradicionales como cuentas, pagos y tarjetas, los proveedores de BaaS también pueden gestionar la incorporación, la autenticación y el seguimiento. Al ofrecer cumplimiento integrado o cumplimiento como servicio, los proveedores de BaaS pueden reducir la complejidad de mantener el cumplimiento, permitiendo a las fintech centrarse en su negocio principal, que es uno de los principios que crearon BaaS en primer lugar.
La IA y su adaptabilidad en la industria
A medida que el potencial transformador de la IA generativa se vuelva más claro a lo largo de 2023, la IA busca integrarla mejor en el sector de servicios financieros en 2024. evaluación, detección de fraude y autenticación de clientes.
No es de extrañar que las fintech estén recurriendo a la IA como una forma de mejorar la velocidad y la eficiencia de sus servicios. Pero hacerlo de manera responsable y eficiente no será tarea fácil. Será importante comprender los mecanismos de la IA, sus sesgos y sus limitaciones generales antes de que se pueda confiar en que resuelva algunos de los problemas más difíciles del sector financiero. Como ocurre con cualquier tecnología, será necesario vigilar de cerca a las fintech a medida que encuentren su lugar y función adecuada en la industria.
Avanzando hacia la sostenibilidad
Se espera que las consideraciones ambientales, sociales y de gobernanza (ESG) reciban más atención en 2024 a medida que las fintech incorporen la sostenibilidad en sus estrategias comerciales. ESG es un conjunto de estándares que se utilizan para determinar la sostenibilidad de un negocio o inversión. En el caso de las fintech, pueden adherirse a los estándares ESG, asumir compromisos netos cero, apoyar los esfuerzos para combatir el cambio climático y abstenerse de utilizar tecnologías que consuman mucha energía.
Estos cambios pueden conducir no sólo a cambios regulatorios, sino también a un mayor compromiso con la responsabilidad social y una creciente demanda de los consumidores de servicios financieros éticos y sostenibles.
En una industria cada vez más ecológica, la integración de consideraciones ESG puede proporcionar una ventaja competitiva para las fintech, atrayendo inversores conscientes del medio ambiente y fomentando la resiliencia a largo plazo.
Marius Galdikas es el director ejecutivo de ConnectPay
