don cardenaldirector general en FDXComparte su visión general de la Banca Abierta y las Finanzas Abiertas en Estados Unidos, profundizando en los participantes, estándares, regulaciones y cronogramas.
¡Open Finance está vivo y coleando en América del Norte!
Hablemos de lo que eso significa.
banco abierto Se refiere a la capacidad del usuario final para acceder y compartir de forma segura sus datos financieros desde cuentas de pago.
Los diferentes términos a menudo están relacionados con la presencia o ausencia de regulación, ya sean regímenes de intercambio de datos financieros regulados por el gobierno, sistemas de intercambio de datos autorizados por el usuario final impulsados por el mercado o algún híbrido entre ambos. En muchas jurisdicciones, se limita a fuentes de datos bancarios o incluso dentro del banco a «cuentas corrientes» (tarjetas corrientes, de ahorro y de crédito) y es un subconjunto de Open Finance, que es un subconjunto de Open Data.
Finanzas abiertas Se refiere a la capacidad del usuario final para acceder y compartir de forma segura todos sus datos financieros.
Predominio
La CFPB estima que al menos 100 millones de consumidores comparten su información bancaria con terceros. La buena noticia es que al menos 65 millones de ellos utilizan un formato estándar de la industria para compartir datos financieros seguros autorizados por el usuario: la API FDX con más de 5 mil millones de llamadas API por mes.
Los participantes
Primero está el consumidor (o usuario final). El proceso comienza y termina con ellos. Qué tipo de datos, con qué finalidad y durante cuánto tiempo los permiten, pudiendo impedir el acceso en cualquier momento.
De hecho, los principios de intercambio de datos de FDX son Control, Acceso, Transparencia, Trazabilidad y Seguridad (CATTS) y todos describen aspectos de cómo los consumidores interactúan, autorizan y dirigen datos desde y hacia terceros.
Los proveedores de datos son organizaciones que aprovechan la API de FDX para proporcionar datos de usuario de forma segura con un permiso explícito (por ejemplo, bancos, cooperativas de crédito, empresas de corretaje).
Las plataformas de acceso a datos son empresas (por ejemplo, agregadores de datos, proveedores de servicios de datos) que recuperan datos financieros de los usuarios y los ponen a disposición de sus clientes a través de las API de FDX.
Los destinatarios de los datos son empresas que adquieren datos financieros de los usuarios directamente de un proveedor de datos o a través de una plataforma de acceso a datos, aprovechando la API FDX, para habilitar y habilitar casos de uso empresarial para satisfacer las necesidades financieras de sus clientes (por ejemplo: aplicaciones, productos y servicios fintech). . .
Una parte puede tener múltiples funciones según la dirección del flujo de datos.
Normas
La propia industria está respondiendo a las necesidades del mercado, satisfaciendo las demandas de los clientes y estableciendo estándares técnicos (formatos de datos, pautas de seguridad y experiencia del usuario). La industria creó un organismo voluntario sin fines de lucro que establece estándares, el Financial Data Exchange, en 2018 para desarrollar un estándar común, interoperable y libre de regalías que sea justo, abierto e inclusivo. La membresía de FDX en más de 220 organizaciones refleja la «gama completa de intereses relevantes»: consumidores y empresas, titulares y rivales, y actores grandes y pequeños, como se señala en el NPRM. La membresía está abierta a instituciones financieras, empresas de tecnología financiera, agregadores de datos financieros, grupos de defensa del consumidor, redes de pago y otros actores de la industria. FDX se financia totalmente a través del mercado, sin financiación directa o indirecta de los contribuyentes.
Reglamentos
El mercado estadounidense está ligeramente regulado, lo que permite que la innovación y el mercado establezcan estándares técnicos e introduzcan capacidades tan rápido como lo requiera la demanda de los consumidores. De hecho, EE. UU. (a través de la API FDX) admite más tipos de cuentas y casos de uso que cualquier otra jurisdicción debido a los estándares técnicos impulsados por el mercado. La siguiente infografía ayuda a ilustrar la diferencia entre la Banca Abierta y las Finanzas Abiertas y la amplitud y la innovación que se están llevando a cabo en los EE. UU. a través de un organismo que establece estándares voluntarios.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) declaró en junio de 2023 que «(la) CFPB permitirá que el mercado desempeñe un papel importante en el desarrollo y mantenimiento de estándares de Banca Abierta».
La CFPB publicó su tan esperado Aviso de reglamentación propuesta (NPRM) en octubre de 2023, que aún está siendo revisado por los participantes del ecosistema. Se hizo eco de la declaración de junio: «Las organizaciones que establecen estándares de la industria que operan de manera justa, abierta e inclusiva desempeñan un papel importante para garantizar un marco de acceso a datos seguro, confiable y competitivo». También propuso fechas de implementación de la industria para las interfaces de desarrollador (API) a partir de la fecha en que se publiquen las reglas finales (algunos creen que podrían ser tan pronto como octubre de 2024):
Fecha de publicación;
+06 meses: FI > USD 500 mil millones en activos e Instituciones No Depositarias (NDI) > USD 10 mil millones en ingresos;
+12 meses: FI entre 50 mil millones de dólares y 499 mil millones de dólares en activos y NDI < 10 mil millones de dólares en ingresos;
+30 meses: FI USD 850 millones y $50 millones en activos;
+48 meses: FI < USD 850 millones en activos.
Hay casi 300 páginas en el NPRM que cubren una amplia gama de temas y se anima a los lectores a profundizar en ellas por sí mismos.
Conclusión
El ecosistema de Finanzas Abiertas de Estados Unidos es posiblemente el más innovador y más grande del mundo, gracias a la participación activa de participantes del mercado, grandes y pequeños, para crear estándares técnicos comunes, abiertos, interoperables y libres de regalías que aumentan la eficiencia y reducen las barreras de entrada. y fomentó la innovación. Más de 220 organizaciones, 65 millones de consumidores y 5 mil millones de llamadas API mensuales son datos sólidos en este argumento.
Este editorial se publicó por primera vez en Open Finance Report 2023. Le animamos a descargar el informe y conocer las últimas tendencias y desarrollos en el mundo de la Banca Abierta y las Finanzas Abiertas a medida que continúa su viaje hacia los Datos Abiertos.
Acerca de Don Cardenal
Don Cardinal es el Director General de Intercambio de Datos Financieros (FDX) y pasó más de 20 años en Bank of America, Banca Militar, Banca Digital y Vicepresidente Senior de Seguridad de la Información. Don posee 18 patentes y certificaciones CPA, CISA y CISM.
Acerca de FDX
FDX es una organización sin fines de lucro que establece estándares y se dedica a unificar la industria financiera en torno a un estándar común, interoperable y libre de regalías para el acceso seguro y autorizado a datos financieros de consumidores y empresas. La membresía está abierta a instituciones financieras, fintechs, agregadores financieros, grupos de consumidores y otros actores de la industria de todos los tamaños; visite www.financialdataexchange.org.
