Mientras los bancos prueban los numerosos casos de uso para la creación de IA, que requieren modelos de aprendizaje profundo que puedan analizar grandes volúmenes de datos y generar resultados estadísticamente probables, un área de interés son los préstamos a pequeñas empresas. Un asistente virtual o copiloto creativo basado en inteligencia artificial puede ayudar a los propietarios de pequeñas empresas a través del proceso de solicitud de préstamo, que requiere mucho tiempo y a veces confuso, y encargarse de gran parte del trabajo que suelen realizar los oficiales de crédito, como la validación de datos, la calificación y la aprobación de préstamos. . .
Este es un banco de pruebas.
En los seis meses que Ryan Hildebrand ha sido director de innovación en el banco comunitario, ha estado buscando formas de ser más eficiente e innovador. En un ejemplo, conoció al equipo de una startup llamada Cascading AI a través de un inversor y pensó que la tecnología de generación de IA que construyeron podría aplicarse para hacer que los préstamos a pequeñas empresas sean más eficientes.
«Creo firmemente en las pequeñas empresas y en la banca», dijo Hildebrand en una entrevista. «Pero siempre se ha hecho de una manera que no tiene sentido para un banco».
Los préstamos a pequeñas empresas requieren mucho trabajo, razón por la cual algunos bancos no lo hacen. Los préstamos para pequeñas empresas son a veces más complejos y normalmente más rentables que los préstamos a grandes clientes comerciales.
«Las pequeñas empresas están menos organizadas que las más grandes, por lo que llevarlas a través del proceso de solicitud requiere mucho tiempo, muchos lamentos y escribir correos electrónicos para recordarles que todavía necesitan la declaración de impuestos de 2021», dijo Lukas Haffer. , director ejecutivo y fundador de Cascading AI, en una entrevista.
Los bancos han probado con cautela la IA creativa, conscientes de los riesgos de alucinaciones, respuestas incorrectas y plagio. En una encuesta de American Banker aún por publicar a 127 ejecutivos bancarios, el 61 por ciento de los banqueros comunitarios dijeron que todavía están aprendiendo y recopilando información sobre la IA creativa. Entre todos los encuestados, al 80% le preocupaba que el creador de la IA pudiera generar información sin sentido o inexacta.
Bankwell Bank comenzó a probar el software Cascading AI para precalificar y otorgar préstamos a posibles prestatarios de pequeñas empresas.
«Hemos visto un éxito tremendo, incluso en los primeros meses, en comparación con los cuatro meses anteriores», dijo Hildebrand. Se negó a compartir cifras exactas, pero dijo que Casca ayuda a generar clientes potenciales que son «cinco o seis veces la calidad» de lo que obtenía a través del marketing orgánico.
El banco lanzó recientemente un nuevo programa de préstamos 7(a) de la Administración de Pequeñas Empresas para otorgar más préstamos pequeños a pequeñas empresas a las que los prestamistas en línea ofrecieron altas tasas de interés. La SBA garantiza una parte de estos préstamos, lo que permite al banco ofrecer una tasa de interés más baja porque no asume todo el riesgo si el préstamo incumple.
Pero el proceso de solicitud de estos préstamos puede resultar confuso y largo, afirmó Haffer. «Y cuando no lo tienes todo junto, se requiere mucho trabajo por parte de los banqueros», afirmó.
Los propietarios de pequeñas empresas siempre están ocupados y rara vez encuentran tiempo para hablar con su banquero. A veces tienen trabajadores en la sala con ellos, por lo que no necesariamente quieren hablar sobre su situación financiera y por qué quieren un préstamo, dijo Hildebrand.
Las pequeñas empresas también pueden tener preguntas aleatorias, como ¿qué es un EIN? (Este es un número de identificación de empleador, similar al número de identificación de contribuyente empresarial).
En el piloto de Casca, un prestatario potencial para pequeñas empresas visita el sitio web de Bankwell Bank y completa un formulario, proporcionando información básica para ver si precalifica para un préstamo. Deben realizarse varias tareas antes de que una empresa pueda calificar para un préstamo y determinar si es elegible para el programa de la SBA.
La asistente virtual de Cascading AI, llamada Sarah, trabaja en estas tareas y hace al cliente preguntas de seguimiento como: «¿Cuánto tiempo lleva la empresa en el negocio?» y «Dime por qué necesitas un préstamo».
Un prestamista humano debería llamar al cliente y desarrollarlo más. El Casc puede realizar esta labor en cualquier momento.
«Podemos hacerlo a través de IA a las 11:30 de un viernes por la noche, que es, imagínese, el momento en que realmente vemos las mayores ventajas», dijo Hildebrand mientras los oficiales de crédito están fuera de servicio.
El modelo de IA del originador analiza las solicitudes para determinar qué préstamos son elegibles, pero un ser humano revisa cada caso.
«Siempre hay un ser humano al tanto», dijo Hildebrand. «No lo eliminamos por completo. Desde el punto de vista del riesgo, está claro que surgen todo tipo de cuestiones. Pero siempre hay alguien revisando cada conversación».
Esto ayuda a mitigar el riesgo.
«A escala, creo que ese es el problema», dijo Hildebrand. «No veo a un ser humano que no revise cada cosa».
Que la IA inicie la conversación es de gran ayuda, afirmó.
«En el pasado, el donante los llamaba el lunes por la mañana y todavía no recibía respuesta», dijo Hildebrand. «Pasarían semanas antes de que supiéramos si el prestatario sería elegible o no. Así que la primera parte de la precalificación es enorme para nosotros».
Sarah está capacitada en políticas de la SBA y políticas de préstamos bancarios.
«Aún no estamos listos para decir: «Está bien, Sarah, en este momento eres una verdadera experta en préstamos de la SBA», dijo Hildebrand. «Pero creo que en algún momento la idea es realmente pensar en cómo ser copiloto para estas cosas. Creo que es una gran oportunidad para ahorrar tiempo».
Cuando los clientes se confunden o se dan cuenta de que no tienen la información que necesitan, tienden a cerrar una solicitud de préstamo en línea, dijo Haffer.
En Bankwell, «en un par de minutos, reciben un mensaje de la educada, amable e infinitamente respetuosa Sarah, que tiene tiempo ilimitado y les dice: ‘Oye, vi que iniciaste una solicitud de préstamo con garantía hipotecaria de $75,000′». nuestro sitio web. Me encantaría saber de usted. Aprender un poco más sobre la empresa. ¿Puede decirme para qué está buscando financiación? Y aquí hay un enlace a la solicitud». Sarah considerará dónde lo dejó el prestatario potencial y se ofrecerá a ayudar en esa área.
«La primera vez que enviamos el primer mensaje, hace unas cinco semanas, todo cambió», dijo Haffer. «La primera persona que respondió inmediatamente al mensaje dijo: Oh, estaba confundida. No sabía qué era un EIN. Sarah respondió: Bueno, a menudo se le llama número de identificación del contribuyente. Puede encontrarlo en esta carta». y presentó los documentos correctos.
Sarah mantiene a los prestatarios informados sobre el estado de su solicitud de préstamo y cualquier información o documento adicional que deban proporcionar.
«Así que esta persona que de otro modo se habría perdido y nadie habría tenido tiempo de seguirla, ahora está recibiendo esta cantidad infinita de tiempo, cuidado y atención», dijo Haffer. «El secreto detrás de todo esto es que a la gente le gusta hablar con alguien y le gusta responder a un correo electrónico de Sarah».
Sarah es identificada como una asistente de IA. «Pero a la gente no le importa», dijo Haffer. «La gente simplemente contacta a alguien, le da la información que necesita, le da un enlace para volver a la aplicación. Y lo hace».
Haffer cree que Cascading AI automatiza alrededor del 90% del proceso de préstamo. Mientras que un oficial de préstamos normalmente perseguiría a los solicitantes para que carguen los documentos adecuados, ahora puede revisar el trabajo y aprobar el préstamo. La startup de San Francisco recaudó 3,9 millones de dólares esta semana en una ronda de financiación previa liderada por Peterson Ventures, con la participación de Y Combinator, The Sarah Smith Fund y Clocktower Technology Ventures.
Detrás de escena, se utilizaron varios modelos de lenguaje grandes para crear Casca. Haffer se negó a compartir detalles sobre esto.
«Todo esto ha pasado por los procedimientos de seguridad y cumplimiento del banco para garantizar que no compartamos datos confidenciales con nadie que no necesite conocer esa información», dijo.
Para dar una explicación (y demostrar que Casca no es
«Tenemos acceso a cada acción realizada por un solicitante: cuándo presentó su solicitud, cuándo aceptó los términos, etc.», dijo Haffer. «Tenemos acceso a toda la información sobre lo que hicieron los oficiales de crédito y los usuarios del sistema, como quién aprobó este préstamo, entró en la siguiente fase y decidió recopilar estos documentos adicionales». Se mantiene un registro de las preguntas recibidas por el modelo y sus respuestas.
Bankwell es el primer cliente de Cascading AI; Haffer dijo que está hablando con otros bancos.
«Nuestra misión durante los últimos cuatro meses ha sido construir un sistema que haga realidad la IA, que sea útil y totalmente compatible para un cliente y le resuelva los problemas», dijo Haffer. La empresa ahora se centra en ampliar las instalaciones de Bankwell e incorporar dos bancos más.
